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財經(jīng)新聞
11月7日，記者自業(yè)內獲悉，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)《關于進一步做好短期健康保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。
記者了解到，此次《通知》的發(fā)布源自監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務，存在產(chǎn)品設計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務不到位等問題。
《通知》表示，為進一步規(guī)范短期健康保險業(yè)務經(jīng)營，切實保護消費者合法權益，通知要求，各保險公司應當立足于消費者真實的健康保障需求，科學開發(fā)設計產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費用負擔。
同時，針對此前市場中廣受爭議的健康險“魔方業(yè)務”，《通知》要求，產(chǎn)品定價應當科學合理，嚴格按照定價的數(shù)據(jù)基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產(chǎn)品的費率結構，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。
嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況
記者注意到，此次《通知》中，監(jiān)管嚴禁保險公司出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。業(yè)內人士指出，這一要求或在針對近期廣受爭議的健康險“魔方業(yè)務”。
所謂“魔方業(yè)務”，指部分機構開展健康險業(yè)務時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險（行業(yè)內通稱“魔方業(yè)務”等）。
從營銷模式看，市場中“魔方業(yè)務”廣受詬病的重點在于通過“0元”、“1元”等明顯不符合精算原理的保費吸引消費者投保，之后，在引導消費者升級保單的過程中刻意隱瞞保費價格、產(chǎn)品信息、免賠條款、理賠門檻等關鍵信息，使消費者在不充分知情的情況下購買價格更高的百萬醫(yī)療險、重疾險等產(chǎn)品。
黑貓投訴平臺上，不少消費者透露了自己“被騙”投保健康險產(chǎn)品的完整過程。
其中，王女士（化名）于2021年4月20日以1元價格通過一家保險中介機構參保健康險。5月20日，上述中介機構從王女士微信賬戶里扣款金額上升至84元，時間一直持續(xù)到2022年3月20日。
2022年4月13日，王女士注意到，上述中介機構所扣金額再次上升至97元，2023年4月13日，上升至121元。同時，上述機構自2022年年末再度增加扣款項目直至2023年7月。
自2021年4月起至2023年7月末，王女士因通過1元價格參保健康險，在未被充分告知產(chǎn)品信息的情況下屢次遭遇產(chǎn)品“被升級”，累計扣款3130元。
記者了解到，健康險“魔方業(yè)務”在引導消費者升級產(chǎn)品過程中，往往通過增加一道流程鏈路簡化的“保單批改”流程，導致消費者對于“升級”這一過程產(chǎn)生較大質疑。
針對通過“0元”、“1元”等營銷噱頭吸引消費者參保，而后誤導消費者升級產(chǎn)品這一亂想，《通知》要求，各保險機構嚴格按照定價的數(shù)據(jù)基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產(chǎn)品的費率結構，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。
為何“0元”保費宣傳語屢禁不止？
“魔方業(yè)務”已引起監(jiān)管注意。據(jù)悉，此前，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向深圳各財險公司下發(fā)《關于個別短期健康險業(yè)務中存在問題及相關風險的通報》（下稱《通報》），直指“魔方業(yè)務”，并要求轄內財險公司不得開展任何類似業(yè)務。
深圳監(jiān)管局曾指出，近期，個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。
被監(jiān)管頻頻“點名”背后是“魔方業(yè)務”對健康險行業(yè)造成的嚴重聲譽損害，導致用戶信任度下降。一是造成消費者權益保護相關投訴增多，投保人對保單內容并不了解情況，對價格的疑問增多；二是造成相應公司退保率提升，保費波動增大，不利于經(jīng)營穩(wěn)定。
事實上，以“虛假的低價”吸引消費者投保是短期健康險經(jīng)營過程中的常見“套路”。
記者了解到，近期“魔方業(yè)務”經(jīng)營公司主要為財險公司，而此前，不少短期健康險在互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中也曾通過“首月0元”、“首月1元”等宣傳語吸引消費者投保。不同于“魔方業(yè)務”的產(chǎn)品升級，“首月0元”短期健康險主要涉及的問題為不實宣傳，看似“首月0元”，實際是通過將首月保費均攤至后期。
2021年，原銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》，明確規(guī)定“一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費金額應為一致”，從源頭杜絕“首月0元”等互聯(lián)網(wǎng)平臺常見的促銷方式。
新規(guī)出臺加之嚴格監(jiān)管，“首月0元”產(chǎn)品在市場中逐漸消失。
此次下發(fā)的《通知》中，監(jiān)管強調，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況可進一步規(guī)范短期健康保險業(yè)務經(jīng)營，切實保護消費者合法權益。同時，《通知》要求，各保險公司應當立足于消費者真實的健康保障需求，科學開發(fā)設計產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費用負擔。
來源：21經(jīng)濟網(wǎng)