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財(cái)經(jīng)新聞
近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部發(fā)布關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知，要求以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任由現(xiàn)有的破壞性地震，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。
我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻仍的國(guó)家，幅員遼闊，風(fēng)險(xiǎn)眾多，從去年的“杜蘇芮”造成的各地洪澇災(zāi)害、甘肅積石山6.2級(jí)地震到當(dāng)前我國(guó)南方包括廣東多地持續(xù)的強(qiáng)對(duì)流和強(qiáng)降雨天氣，各類(lèi)災(zāi)害給我國(guó)造成的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以?xún)|計(jì)。根據(jù)國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會(huì)辦公室應(yīng)急管理部發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國(guó)2023年全年各種自然災(zāi)害共造成9544.4萬(wàn)人次不同程度受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡失蹤691人，緊急轉(zhuǎn)移安置334.4萬(wàn)人次；倒塌房屋20.9萬(wàn)間，嚴(yán)重?fù)p壞62.3萬(wàn)間，一般損壞144.1萬(wàn)間；農(nóng)作物受災(zāi)面積10539.3千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失3454.5億元。
在此前，財(cái)政救助是我國(guó)各種災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)闹饕侄�，但如今，能夠保障各�?lèi)自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的災(zāi)害情況被納入了保障，切實(shí)為風(fēng)險(xiǎn)減量做出了貢獻(xiàn)，為財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制減輕了負(fù)擔(dān)。
“巨災(zāi)”保險(xiǎn)是我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)減量的重要措施
近年來(lái)，我國(guó)積極推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展。2016年5月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，開(kāi)始從國(guó)家政府部門(mén)層面正式推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的落地實(shí)施；近日，又發(fā)布了關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知，要求保險(xiǎn)責(zé)任增加臺(tái)風(fēng)及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。
巨災(zāi)保險(xiǎn)通常指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和損失分?jǐn)偟谋ｋU(xiǎn)，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品分散巨災(zāi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)相關(guān)業(yè)內(nèi)人士介紹，我國(guó)實(shí)踐中，根據(jù)購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的主體的不同通常分為政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)和商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)。在我國(guó)最典型的政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)就是中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，以及各地政府補(bǔ)貼的民生類(lèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)和政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)的投保方通常是政府；商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)主要為企事業(yè)法人單位所面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，因此投保人和被保險(xiǎn)人都通常是企事業(yè)法人單位。
此外，另一類(lèi)與巨災(zāi)相關(guān)的保險(xiǎn)就是一般的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類(lèi)產(chǎn)品包含某類(lèi)巨災(zāi)保障責(zé)任。比如保險(xiǎn)公司通常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和水險(xiǎn)等，甚至包括人身意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)屬于一般的商業(yè)保險(xiǎn)范疇，但其產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任也包括暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，就當(dāng)前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展情況來(lái)看，依然有很大的發(fā)展空間。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付占經(jīng)濟(jì)損失平均在10%左右，對(duì)政府財(cái)政、社會(huì)捐助的依賴(lài)程度很高。與世界平均水平35%-40%相比，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障缺口依然很大。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，近些年我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度取得了一定的進(jìn)展，廣東省、云南省、黑龍江省、深圳市、成都市針對(duì)地震、洪災(zāi)、臺(tái)風(fēng)等自然風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)在災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和事前的防災(zāi)減災(zāi)方面取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。
事前風(fēng)險(xiǎn)減量管理具有重要意義
近日，多地出現(xiàn)連續(xù)暴雨、強(qiáng)對(duì)流天氣，極有可能引發(fā)地質(zhì)災(zāi)害，泥石流、山體滑坡、崩塌、山洪、城鄉(xiāng)積澇、雷擊、短時(shí)大風(fēng)、局地冰雹和局地龍卷風(fēng)等均有可能出現(xiàn)造成風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，極端天氣影響仍在持續(xù)，根據(jù)中央氣象臺(tái)，5月6日，廣西、廣東、海南及貴州等地出現(xiàn)大到暴雨，局地大暴雨；吉林、遼寧、新疆等地出現(xiàn)中雨，局地大雨。預(yù)計(jì)未來(lái)三天，西南地區(qū)和華南多陣雨或雷陣雨天氣。
近日，記者了解到，廣東多地因連續(xù)強(qiáng)降雨天氣遭遇了各類(lèi)災(zāi)害如道路塌方、車(chē)輛水淹、農(nóng)作物受損、房屋水浸等等。
中國(guó)平安對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，面對(duì)連日來(lái)廣東省接連遭受的強(qiáng)對(duì)流天氣和持續(xù)性的降雨。 風(fēng)雨到來(lái)前，平安產(chǎn)險(xiǎn)即密切關(guān)注氣候?yàn)?zāi)害預(yù)警，通過(guò)線(xiàn)上預(yù)警和線(xiàn)下排查的方式，提示車(chē)主、農(nóng)戶(hù)、企業(yè)等做好防控。
王國(guó)軍認(rèn)為保險(xiǎn)公司介入的意義不僅體現(xiàn)在事后賠付，“所謂保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理，其基本特征是利用更加專(zhuān)業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過(guò)主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理而降低事故發(fā)生概率，如此便可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。保險(xiǎn)行業(yè)擁有專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，能夠幫助投保客戶(hù)提前發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶(hù)化解風(fēng)險(xiǎn)，盡可能避免經(jīng)營(yíng)損失”。
據(jù)悉，在廣東省清遠(yuǎn)市，連續(xù)降雨天氣不僅導(dǎo)致部分農(nóng)田、魚(yú)塘被水淹，村莊的部分村屋還出現(xiàn)坍塌、水浸等情況；在東莞，多名車(chē)主的車(chē)輛遭遇水淹；此外，在佛山、韶關(guān)等地，出現(xiàn)多起農(nóng)戶(hù)大棚受災(zāi)、農(nóng)作物大面積受損報(bào)案。
截至4月28日18時(shí)，在本輪強(qiáng)降雨災(zāi)害中，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)接到客戶(hù)報(bào)案超1.2萬(wàn)筆，預(yù)估賠付金額超1.8億元。其中車(chē)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量超8900筆，預(yù)估理賠金額8700萬(wàn)元。
面對(duì)巨災(zāi)可能引發(fā)的重大損失，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在去年的“杜蘇芮”臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中也發(fā)揮了重要作用，在臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”引發(fā)的暴雨、汛情中，保險(xiǎn)公司提供的水浸預(yù)警設(shè)備、水位監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、實(shí)時(shí)臺(tái)風(fēng)損失評(píng)估系統(tǒng)可幫助地方政府檢測(cè)臺(tái)風(fēng)走向、低洼路段積水情況，為排水堵澇“搶占先機(jī)”，防止災(zāi)情的進(jìn)一步擴(kuò)散。
王國(guó)軍對(duì)記者表示，當(dāng)前，頭部保險(xiǎn)公司在面對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)減量管理方面已有多項(xiàng)成果，災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中勘查已成為常態(tài)。
人保財(cái)險(xiǎn)黨委書(shū)記、總裁于澤在此前表示，我國(guó)是世界上自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家之一，健全防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制機(jī)制、建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是解決現(xiàn)實(shí)國(guó)情和保民生促發(fā)展的內(nèi)在需要。巨災(zāi)保險(xiǎn)通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)金融工具的作用，服務(wù)社會(huì)治理體系，體現(xiàn)保險(xiǎn)的政治性、人民性，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)中起到重要作用。
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