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9月24日晚間，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（下稱《通知》），以進(jìn)一步做好續(xù)貸工作，切實提升中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。
早在2014年7月，原銀監(jiān)會曾發(fā)布過《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，俗稱“36號文”，此次《通知》發(fā)布后，該文件廢止。
“‘36號文’明確符合條件的小微企業(yè)，貸款到期后仍有融資需求的，可以申請續(xù)貸。也就是說，小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資，該業(yè)務(wù)也被稱為‘無還本續(xù)貸’。應(yīng)該說，該政策是深受小微企業(yè)歡迎的，在推動小微企業(yè)融資方面起到了積極的作用。”9月24日，金融監(jiān)管總局局長李云澤在國新辦發(fā)布會上表示。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，為進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，根據(jù)黨中央、國務(wù)院決策部署，金融監(jiān)管總局在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對續(xù)貸政策作出優(yōu)化調(diào)整。
此次《通知》主要從三方面對續(xù)貸政策進(jìn)行了優(yōu)化：一是將續(xù)貸對象由原來的部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)；二是將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大到中型企業(yè)，期限暫定為三年；三是調(diào)整風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，對依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好企業(yè)的貸款辦理續(xù)期，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險分類。
今年8月，金融監(jiān)管總局在答復(fù)有關(guān)人大代表建議的答復(fù)中披露，截至2024年5月末，小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額5.6萬億元，同比增長25.6%。
擴(kuò)大支持范圍
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從業(yè)內(nèi)人士了解到，“無還本續(xù)貸”政策在縮短小微企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)時間，提高續(xù)貸效率，降低資金“過橋”成本等方面起了非常積極的作用。此次，《通知》出臺旨在進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力。
《通知》第一條明確，可以辦理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等，而“36號文”僅限于小微企業(yè)流動資金貸款。第七條則提出階段性拓展適用對象，即對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。
“過去小微企業(yè)要符合特定的標(biāo)準(zhǔn)，才有資格去申請續(xù)貸，但是這次實際上所有小微企業(yè)都有資格去申請續(xù)貸，有準(zhǔn)入資格，但是在申請續(xù)貸以后，銀行要根據(jù)自己內(nèi)部的風(fēng)控條件自主審批確定是否給予續(xù)貸�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。
上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示，將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大到中型企業(yè)，主要是考慮到在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)壓力比較大的情況下，有的中型企業(yè)也存在一些接續(xù)融資方面的需求，要做好金融對這些企業(yè)的支持，能夠促進(jìn)它們更好地發(fā)展經(jīng)營。
據(jù)了解，上述政策落實后，對商業(yè)銀行風(fēng)險把控能力的要求進(jìn)一步提高，考驗其授信管理等方面的能力。
《通知》要求，對貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的債務(wù)人，在貸款到期前經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場化、法治化原則，可以提前開展貸款調(diào)查和評審，經(jīng)審核合格后辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機(jī)制。
符合條件不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險分類
“《通知》最大的亮點(diǎn)，是商業(yè)銀行可以合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險分類，對于相關(guān)企業(yè)來說，信用不受影響，還可以繼續(xù)在其他銀行貸款�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，這也是續(xù)貸政策可以理解為特殊的“借新還舊”的關(guān)鍵之處。
《通知》第三條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險分類的原則和標(biāo)準(zhǔn)，考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素，確定續(xù)期貸款的風(fēng)險分類。原貸款為正常類，且借款人符合相關(guān)條件的，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險分類，可以歸為正常類：依法合規(guī)經(jīng)營；生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力；信用狀況良好，還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
事實上，“36號文”也提到科學(xué)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類，但未列出正常類標(biāo)準(zhǔn)的具體含義。
“對不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開展風(fēng)險分類，真實、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量�！薄锻ㄖ吠瑫r明確。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著商業(yè)銀行通過續(xù)貸來掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量的空間幾乎沒有，需要真實、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量，而且當(dāng)前是嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境，監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，如果觸碰了這個底線，就會受到監(jiān)管嚴(yán)厲處罰。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從金融監(jiān)管總局官網(wǎng)也看到，近期發(fā)布的多個罰單顯示，有商業(yè)銀行因違規(guī)辦理續(xù)貸掩蓋不良資產(chǎn)等受到處罰。
《通知》還要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險為本的原則，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件。應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。
并提到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，切實為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)信貸人員的積極性，真正實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”�！啊锻ㄖ愤�是希望銀行自己要去制定比較完善的盡職免責(zé)制度，要建立體制機(jī)制，越詳細(xì)越好。銀行把免責(zé)的情形說得越具體越好，信貸人員在做業(yè)務(wù)的時候能有一個明確的方向�！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士解讀稱。
來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)