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財(cái)經(jīng)新聞
從“嘗鮮”到“常用”，作為首批數(shù)字人民幣的試點(diǎn)城市，深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)迎來三周年考。
中國人民銀行深圳市分行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，深圳已有受理商戶超210萬家，開立數(shù)字人民幣錢包超3594萬個(gè)，較年初增長(zhǎng)760萬個(gè)。
在深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)迎來三周年之際，南方財(cái)經(jīng)全媒體記者通過采訪、調(diào)研多家深圳銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，目前，數(shù)字人民幣深圳試點(diǎn)呈現(xiàn)出場(chǎng)景擴(kuò)容、數(shù)字人民幣智能合約規(guī)�；瘧�(yīng)用、數(shù)字人民幣帶動(dòng)金融軟硬件升級(jí)、數(shù)字人民幣跨境支付等特點(diǎn)、趨勢(shì)。
應(yīng)用場(chǎng)景從C端向B端、G端擴(kuò)容
數(shù)字人民幣作為法定貨幣，具備“補(bǔ)助逾期未消費(fèi)可回收”、“財(cái)政費(fèi)用精準(zhǔn)直達(dá)”等特性，正在逐步成為各地政府精準(zhǔn)促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的新手段。
數(shù)字人民幣在深圳的落地，便是從發(fā)放消費(fèi)券、促消費(fèi)開始的。據(jù)深圳人行介紹，2023年，深圳各級(jí)政府與運(yùn)營機(jī)構(gòu)已累計(jì)開展了80場(chǎng)數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)，活動(dòng)范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費(fèi)等領(lǐng)域。2023年前11個(gè)月，深圳平均月活錢包近200萬個(gè)。
南方財(cái)經(jīng)全媒體記者從深圳人行獲悉，目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了日常消費(fèi)、生活繳費(fèi)、交通出行、教育醫(yī)療、文體旅游、政務(wù)服務(wù)等六大領(lǐng)域全覆蓋。打通了小程序、視頻號(hào)等微信生態(tài)的數(shù)字人民幣支付渠道。截至11月末，深圳已有線上線下受理商戶超300萬家。
“而數(shù)字人民幣更大的應(yīng)用藍(lán)海是從C端零售到B端企業(yè)�！敝袊ㄔO(shè)銀行深圳市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱。數(shù)字人民幣可應(yīng)用在數(shù)字人民幣代發(fā)、票據(jù)貼現(xiàn)、供應(yīng)鏈管理、融資租賃等B端場(chǎng)景。
目前業(yè)內(nèi)已有諸多嘗試。南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解到，深圳人行在推動(dòng)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合預(yù)付式商戶數(shù)字人民幣交易流水信息，為預(yù)付式商戶精準(zhǔn)畫像，提供融資便利，解決預(yù)付式商戶資金流動(dòng)性壓力。
例如，深圳建行分行推出數(shù)字人民幣“預(yù)付貸”，通過大數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)預(yù)付商家自動(dòng)審貸批貸，滿足商家日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的流動(dòng)性需求，目前已為深圳市福田區(qū)某餐飲商家發(fā)放首筆貸款。
而為推動(dòng)財(cái)富管理領(lǐng)域發(fā)展。中國建設(shè)銀行深圳市分行聚焦數(shù)字人民幣在證券基金等財(cái)富管理體系下的應(yīng)用場(chǎng)景，相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“以數(shù)字人民幣錢包作為橋梁，實(shí)現(xiàn)證券資金賬戶與數(shù)字人民幣體系的互聯(lián)互通，落地了全國首筆數(shù)字人民幣向資金賬戶轉(zhuǎn)賬操作�！庇浾吡私獾�，目前，深圳建行覆蓋了數(shù)字人民幣申購贖回基金、數(shù)字人民幣購買場(chǎng)外理財(cái)、數(shù)字人民幣購買付費(fèi)證券產(chǎn)品等場(chǎng)景。
而在數(shù)字人民幣在G端的應(yīng)用，涵蓋政府補(bǔ)貼、公積金繳納、信用背書、社保稅收等應(yīng)用場(chǎng)景。“對(duì)公場(chǎng)景尤其是泛政府相關(guān)的場(chǎng)景在數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用方面更具優(yōu)勢(shì)�！卑残抛C券認(rèn)為，這既可以充分發(fā)揮數(shù)字人民幣可控匿名、可編程性的技術(shù)特點(diǎn)，又可以為數(shù)字人民幣的推廣創(chuàng)造更為剛需的應(yīng)用。
例如，深圳建行打造了數(shù)字化補(bǔ)貼平臺(tái)，幫助政府資金精準(zhǔn)發(fā)放�！芭c深圳28家市區(qū)級(jí)政府單位開展數(shù)字人民幣合作，滿足政府快速落地活動(dòng)需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化配置與補(bǔ)貼資金定向投放，同時(shí)全流程監(jiān)控資金流向，保障資金安全。”相關(guān)人士介紹。
但數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景能否進(jìn)一步擴(kuò)容還面臨著諸多挑戰(zhàn)。南方財(cái)經(jīng)全媒體記者曾采訪多位業(yè)內(nèi)人士稱，場(chǎng)景方與金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)數(shù)字人民幣新使用場(chǎng)景研發(fā)應(yīng)用時(shí)，能否實(shí)現(xiàn)合規(guī)操作；場(chǎng)景方與金融機(jī)構(gòu)等參與主體能否實(shí)現(xiàn)合作共贏；此外，金融機(jī)構(gòu)在打造更多應(yīng)用場(chǎng)景同時(shí)，需確保數(shù)字人民幣交易運(yùn)營系統(tǒng)持續(xù)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)量、各項(xiàng)業(yè)務(wù)連續(xù)性等要求，避免出現(xiàn)重大事故...
南方財(cái)經(jīng)全媒體記者使用數(shù)字人民幣支付咖啡（曹媛/攝影）
數(shù)字人民幣智能合約規(guī)模化應(yīng)用
目前，深圳是全國唯一開展數(shù)字人民幣智能合約規(guī)�；瘧�(yīng)用的城市。
南方財(cái)經(jīng)全媒體記者觀察到，在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域推廣數(shù)字人民幣智能合約是深圳的一大特點(diǎn)。從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡等。近年來，有關(guān)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域退卡退費(fèi)難、商家卷款跑路等事件頻發(fā)。
在此背景下，2023年6月，深圳人行聯(lián)合深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局等部門印發(fā)《深圳市開展預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣工作方案》，在11個(gè)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域推廣數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用，為解決預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域難題提供金融方案。截至11月末，深圳市已有857家商戶接入數(shù)字人民幣預(yù)付平臺(tái)。
南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解到，在預(yù)付式式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實(shí)際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理。此前據(jù)深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，上述交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護(hù)消費(fèi)者資金安全；同時(shí)，使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)預(yù)付式資金的可追溯管理，確保預(yù)付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預(yù)付式經(jīng)營者“爆雷”、“跑路”等極端情形，為消費(fèi)者追回?fù)p失提供證據(jù)保障。
“相比于傳統(tǒng)的通過銀行賬戶進(jìn)行預(yù)付資金監(jiān)管的方式，消費(fèi)者、經(jīng)營者、銀行以及行業(yè)主管部門都成為了資金監(jiān)管的參與方，數(shù)字人民幣智能化優(yōu)勢(shì)有助于減輕行業(yè)主管部門監(jiān)管壓力。”深圳人行強(qiáng)調(diào)。
教育培訓(xùn)也是預(yù)付式經(jīng)營的重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行深圳分行與天喻信息合作在全國校外教育培訓(xùn)監(jiān)管與服務(wù)綜合平臺(tái)推出的“校外培訓(xùn)家長(zhǎng)端”APP上開通該行數(shù)字人民幣預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)，正在與教育部及深圳市教育局探索落地方案。深圳農(nóng)行與福田區(qū)政府合作，推動(dòng)教培行業(yè)數(shù)幣預(yù)付試點(diǎn)的全面戰(zhàn)略合作。
此外，除預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域外，數(shù)字人民幣智能合約也在供應(yīng)鏈、保險(xiǎn)等領(lǐng)域開始應(yīng)用，如騰訊數(shù)字人民幣智能合約企業(yè)信貸解決方案。
數(shù)字人民幣催生軟硬件升級(jí)
近期，在深圳羅湖口岸可以看到這樣的景象：一名香港市民從羅湖口岸入關(guān)，在關(guān)口的數(shù)字人民幣發(fā)卡機(jī)上，憑港澳居民來往內(nèi)地通行證，用經(jīng)過實(shí)名的八達(dá)通 APP 上的余額，在發(fā)卡機(jī)上自助購買了一張數(shù)字人民幣硬錢包，用于商戶消費(fèi)或乘坐公交。
數(shù)字人民幣軟錢包、硬錢包、數(shù)字人民幣發(fā)卡機(jī)...數(shù)字人民幣的應(yīng)用帶動(dòng)了金融軟硬件的升級(jí)。據(jù)深圳人行披露，截至今年11月末，羅湖區(qū)已在口岸地區(qū)布設(shè)17臺(tái)數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機(jī)，累計(jì)為2.5萬名來深港人發(fā)放了粵港澳大灣區(qū)數(shù)字人民幣硬錢包卡。
“有別于手機(jī) APP 形式的數(shù)字人民幣軟錢包，硬錢包是數(shù)幣的一種硬件表現(xiàn)形式，多為卡片式的，也可以做成嵌入式的，嵌入衣帽、手套、甚至手機(jī) SIM 卡里。硬錢包里面存儲(chǔ)的是數(shù)字人民幣，在經(jīng)過升級(jí)的商戶POS 機(jī)上可以使用，全國通用�！鄙钲谥行邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱。
但目前在國內(nèi)手機(jī)移動(dòng)支付已經(jīng)普及，數(shù)幣硬錢包對(duì)大眾的吸引力除了嘗鮮之外，還有哪些現(xiàn)實(shí)意義？上述負(fù)責(zé)人表示，一是硬錢包可以讓持卡人在無電無網(wǎng)，不依賴手機(jī)的情況下進(jìn)行小額快速支付，無需攜帶現(xiàn)金，無需兌換零錢，無需輸密碼，給普通市民多了一種選擇；二是對(duì)來華的境外人士很有用，解決了他們?nèi)刖澈箢^程小額消費(fèi)的問題；三是對(duì)孩童、長(zhǎng)者等配備或者操作手機(jī)不是特別方便的特殊群體很友好；四是對(duì)數(shù)據(jù)安全要求比較高的群體來說，可以有效防范消費(fèi)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，值得注意的是，深圳在大力推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，聯(lián)動(dòng)香港開展數(shù)字人民幣跨境支付試點(diǎn)，而數(shù)字人民幣硬錢包就是主要“抓手”。目前主要通過數(shù)字人民幣硬錢包等方式，實(shí)現(xiàn)香港居民數(shù)字人民幣的獲取和使用。
而政府對(duì)境外人士投放數(shù)字人民幣消費(fèi)券則是促進(jìn)跨境支付、消費(fèi)的重要手段。此前，吸引境外人員跨境消費(fèi)面臨諸多問題，上述深圳中行人士表示，一是無法解決實(shí)人實(shí)名問題，二是境外人士客戶信息傳遞問題，三是報(bào)名后的真實(shí)入境意愿和入境成本對(duì)活動(dòng)效果產(chǎn)生干擾等問題。
“此次政府采用數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機(jī)，對(duì)來深（來華）人士所投放的數(shù)幣消費(fèi)券，將通過數(shù)字人民幣產(chǎn)品特有的優(yōu)勢(shì)，完整高效的應(yīng)用在本地消費(fèi)市場(chǎng)上�！睋�(jù)深圳中行介紹，“跨境+硬錢包”2.0 模式，計(jì)劃 2024 年面向所有境外來華人士。
綜上，記者通過采訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前，數(shù)字人民幣深圳試點(diǎn)呈現(xiàn)出場(chǎng)景擴(kuò)容、數(shù)字人民幣智能合約規(guī)模化應(yīng)用、數(shù)字人民幣帶動(dòng)金融軟硬件升級(jí)、數(shù)字人民幣跨境支付等特點(diǎn)、趨勢(shì)。
來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)